“立减优惠”“首单0元”……不少消费者习惯性地点击那个已被默认勾选的选项时，或许并未意识到，自己其实已经选择了“月付”类信贷产品。有人甚至因为逾期还款，个人征信受到了影响。

　　针对互联网助贷业务中暴露出的问题，从金融监管总局约谈5家平台的运营机构，到《金融产品网络营销管理办法》明确禁止支付与信贷捆绑，监管部门打出了一套有力的“组合拳”。

　　新规真正落地，关键并不只是支付页面上多出一个分区标签，而是要实现从“形式合规”向“实质有效”的转变。为此，有必要确立三条清晰的衡量标准。

　　第一条是透明度。综合融资成本必须“一表明示”，不能在折叠页面和复杂协议中玩“躲猫猫”。第二条是适当性。平台必须评估消费者的负债承受能力，而不是“广撒网”式地放贷。第三条是可追溯。当一笔消费涉及多家公司、一系列合同时，必须让消费者清楚知晓：谁放的款、谁收的费、谁来催收、出了问题该找谁。

　　消费信贷是消费金融的重要服务形式，其创新必须在监管框架内进行。这既需要监管的持续穿透，也需要平台的真正自律，更离不开每一位消费者在点击“确认”之前，多一秒思考、多一分审慎。毕竟，在这个处处追求“一键完成”的互联网时代，慢下来，本身就是一种保护。

　　（摘编自《人民法院报》，原题为《别让“一键支付”变成“一键负债”》）。

　　《 人民日报 》（ 2026年07月01日 15 版）。

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